Эдуард Оремян: 2009 год можно назвать послекризисно-стартовым годом. В 2009 году стартовала программа "Национальной ипотечной компании", чем и ознаменовано оживление рынка. Предполагалось, что оживление рынка придется на середину 2010 г., но в конце 2009 года объемы кредитования превзошли ожидания. На этой волне вторая государственная программа "Содействие молодым семьям по приобретению жилья" оказалась как нельзя к месту, и со второго квартала работы этой программы ожидается, что рынок оживится еще больше. На сегодняшний день на ипотечном рынке у нас существует три продукта: программы Немецкого Банка развития KfW, "Национальная ипотечная компания" и программа "Содействие молодым семьям по приобретению жилья" - это весомые действия правительства, которые приостановили спад цен и активизировали рынок.

Эдуард Оремян: Строительство на сегодняшний день идет полным ходом, все те компании, которые строили до кризиса, продолжают строить и сегодня, с ростом же предложения на квартиры не то что цены повысятся, а увеличатся объемы строительства. Что же касается процентных ставок, то за последнее время процентные ставки регулируются на рынке посредством спроса и предложения. Если в 2009 году банки предлагали от 16-20% собственных ресурсов для кредитования ипотеки, то, естественно, с появлением вышеназванных программ спрос на эти кредиты падает, и чтобы не потерять свои конкурентные позиции, банки автоматически снижают процентные ставки

Эдуард Оремян: В прошлом году IFC провела анализ рынка ипотеки, и в этом плане наше сотрудничество очень помогло, поскольку эксперты встретились со многими участниками ипотечного рынка - банками, застройщиками, страховыми компаниями, и по результатам этих встреч была проделана огромная работа.

(b)Вардан Геворкян: В рамках программы “Развитие банковской системы РА” IFC с Центральным банком Армении в 2009 году мы провели анализ ипотечного рынка по запросу ЦБ РА. Согласно нашим прогнозам, бурного роста ипотечного рынка в 2010 году не ожидается. В этом контексте необходимо отделить один аспект - увеличиться число ипотечных кредитов, которые будут рефинансированы "Национальной ипотечной компанией". То есть, если разделить весь рынок на две большие части - рефинансирование ипотечных кредитов посредством "Национальной ипотечной компании" и предоставление ипотечных кредитов за счет других средств банков, то доля рефинансированных "Национальной ипотечной компанией" ипотечных кредитов в общем объеме кредитов возрастет. Но если рассматривать ипотечный рынок в целом по отношению к 2009 году, то взрывного роста на ипотечном рынке, по нашим прогнозам, в 2010 году не будет.

Вардан Геворкян: Совместно с ЦБ РА мы проводим исследование и анализ законодательного поля первичного и вторичного ипотечных рынков, по результатам которого будут выявлены определенные проблемы, присущие законодательству Армении. Когда уже будет готов анализ с выявленными пробелами, IFC предоставит рекомендации для решения этих проблем, основываясь на международном опыте.

Вардан Гаворкян: По-моему, во-первых, должна быть проделана огромная работа с целью повышения информированности среди населения. Необходимо, чтобы наше население более близко стояло к тем реформам и решениям экономических проблем, которые предлагаются со стороны властей, в частности, ЦБ РА и правительства РА. То есть, необходимо повысить уровень общественной информированности с той целью, чтобы граждане страны знали, что происходит у них в стране. Если мы правильно преподнесем информацию, мне кажется, доверие населения к госаппарату страны, международным организациям и банковскому сектору намного повысится.

В рамках сотрудничества с Ассоциацией участников ипотечного рынка Армении IFC проводила ряд семинаров, которые были открыты для всех финансовых организаций - банков, кредитных и страховых организаций, а также для строительных компаний и компаний по оценке недвижимости. На этом этапе реализации программы содействия развитию ипотечного рынка Армении мы придаем большое значение развитию принципов ответственного ипотечного кредитования. Если мы проанализируем причины международного финансового и экономического кризиса, можно отметить, что одним из причин является то, что клиенты, бравшие ипотечный кредит, грубо говоря, до конца не осознавали во что "ввязываются". Поэтому IFC и Ассоциация издали совместный труд, который называется "Ипотечные кредиты: 20 вопросов и ответов", где попытались "на языке народа" наиболее подробно представить, что такое ипотечный кредит, а также все вопросы, связанные с ипотечным кредитом, объединив всю имеющуюся практику. Выбор освященных вопросов осуществлялся на основе небольшого анализа совместно с банками, в результате которого мы выявили, какие вопросы наиболее часто задают клиенты, что в первую очередь их интересует, и, основываясь на этот анализ, дали ответы на эти вопросы.

Вардан Геворкян: Одним из типичных вопросов является то, что среди нашего населения распространено мнение, что чем больше срок погашения кредита, тем лучше. В пособии на этот вопрос дается такой ответ: есть определенная точка предела или временной отрезок, больше которого не имеет смысла брать ипотечный кредит. В моей практике также очень часто встречалась проблема подсчета периодических выплат по кредитам. В пособии четко представлена система подсчета выплат по кредиту, по разным типам графиков погашения. Помимо этого, в пособии представлены те элементы и основы, которые учитывает банк при выдаче кредита и оценке кредитоспособности клиента.

Вардан Геворкян: По линии развития ипотечного рынка, как я уже отметил, мы будем продолжать работать с ЦБ РА в направлении осуществления законодательных реформ. С нашей стороны будут предложены конкретные решения по реформированию законодательства как первичного, так и вторичного ипотечных рынков, какие направления необходимы, чтобы наш ипотечный рынок имел перспективное развитие. Что же касается защиты прав ипотечных заемщиков (потребителей), то мы уже начали анализ этого поля, в отношении того, какие есть упущения и недочеты на основе сравнений с международной практикой. На основе наших предложений и ратификации их со стороны ЦБ РА попытаемся реализовать изменения в этой сфере.

Эдуард Оремян: Наша Ассоциация - это особенная организация, в которой представлены практически все ветви ипотечной сферы - банки, кредитные организации, риэлторы, строительные и страховые компании. С целью активизации деятельности Ассоциации в 2010 со стороны ее членов было утверждено решение о создании Консультационного центра. Данный центр будет работать с населением при непосредственном участии соответствующих специалистов по линии практического разъяснения вопросов и проблем, связанных с ипотечным рынком. Будет также создана информационная база, которая позволит гражданину по принципу "одного окна" в Консультационном центре получить не только ответы на вопросы в отношении кредитов, но и информацию о рынке недвижимости, о его механизмах, а также о действующих на рынке компаниях и предлагаемых с их стороны продуктах. В целом, Ассоциация также планирует в рамках Консультационного центра провести несколько открытых семинаров с участием специалистов банковского сектора и IFC. В международной практике аналогичные центры достаточно приняты и активно работают по направлению повышения общественной информированности. У нас это новшество, и одной из целей создания Центра - не только предоставление консультационных услуг и повышения общественной информированности, но и мобилизация тех проблем, которые есть на рынке. Таким образом, Ассоциация намерена выступить посредником между населением и организациями участников ипотечного рынка.

Вардан Геворкян: С нашей же точки зрения, мы видим Ассоциацию посредником между финансовыми организациями - IFC - ЦБ РА, т.е. Ассоциация станет той платформой, где мы сможем собрать все те проблемы, связанные с ипотечным рынком, которые присущи сегодня нашей банковской системе.