Банк считает для себя кредитование малого и среднего бизнеса перспективным направлением, это заложено и в Программе нашего стратегического развития. В прошлом году мы значительно увеличили объемы кредитования МСБ и по итогам 2010 года в рамках программы Центробанка Армении по рефинансированию вошли в тройку лидеров кредитования МСБ. Наращивание кредитного портфеля намечается также в рамках участия в программах международных финансовых организаций, таких как Всемирный банк и немецкий банк KfW. Уже сейчас мы можем выдавать кредиты всем отраслям экономики, как в национальной валюте - драмах, так и в долларах США, на срок до 7 лет со ставкой от 11% до 14% годовых. За первое полугодие 2011 года нами выданы кредиты на сумму $2.5 млн, а до конца года на развитие МСБ планируется направить еще $7,5 млн. Таким образом, на конец 2011 года портфель МСБ банка достигнет 10 млн. долларов.

В первую очередь сравнение идет по условиям предоставления кредитов, так как в условиях ужесточения конкурентной борьбы формат выдачи кредита является одним из основных условий развития любого бизнеса. Формат – это срок, процентная ставка, льготный период, возможность иной поддержки, в том числе предоставление консалтинговых услуг для клиентов со стороны банка и т.д. Роль банков в этом процессе - не только оптимизация расходов по финансовому обслуживанию заемщика, но и общих расходов, связанных с инвестированием в бизнес, с его дальнейшим развитием, оценка рисков и многое другое.

Что касается конкуренции, то сегодня она очень сильна, почти все банки кредитуют МСБ и являются участниками международных программ по кредитованию МСБ. Единственное, чем мы можем отличаться – это, как я уже говорил, условия предоставления кредитов, качество и скорость обслуживания. А еще очень важна честность в отношениях с клиентами. Согласитесь, если клиент будет знать, что в банке ему выдадут кредит быстро, без проволочек, то, конечно же, он выберет именно этот банк. У нас в банке уже давно перешли на принцип «одного окна», когда клиент обслуживается одним специалистом и избавлен от многочасового стояния в очередях и нервотрепки. Кроме этого, немаловажным фактором является и срок рассмотрения заявки по кредиту. В нашем банке он составляет от 7 до 15 дней. В банке также действует гибкий подход к условиям выдачи кредитов, как по срокам, так и по процентной ставке.

Кредитование проводится по всем отраслям экономики, в частности, торговля, общественное питание, услуги и производство На конец 2010 года кредиты получили 451 предприятие МСБ ,а с начала 2011 года их количество увеличилось еще на 70. В основном это предприятия, задействованные в сфере торговли, они на сегодняшний день являются для нас наиболее рентабельными и кредитоспособными. Но в 2011 году стали больше кредитоваться предприятия-производители, и это отрадно, потому что конечная цель программы кредитования МСБ – поддержать производителей и оживить производственную сферу экономики, в том числе экспортоориентированные предприятия.

Изменились принципы подхода, т.е. для нас при оценке кредитоспособности МСБ в большей мере важна кредитная история клиента, а также рентабельность самого бизнеса и в меньшей мере тот залог, который он предлагает.

Повышение банком ставки в одностороннем порядке возможно, но это касается больше рефинансированных кредитов. Поясню: если мы кредитуем в рамках какой-либо международной программы и в рамках этой программы для нас процентные ставки повышаются, то мы можем автоматически повысить процентную ставку и для заемщика. Что касается страховки от различных рисков, то для нас лучшая страховка – это сроки кредитования. В этом случае, конечно же, предпочтительнее выдавать краткосрочные кредиты. Но здесь очень важно понимать, и я уже говорил об этом выше, для нас обязательным условием является честность в отношениях с клиентом, необходимо постоянно общаться с ним, обсуждать и только после этого принимать какие-либо односторонние решения. Закон есть закон, но есть еще и отношения с заемщиками, которые для нашей команды очень важны.

Разницы никакой нет. Данные, которые закладываются при анализе кредитоспособности заемщика, аналогичны, как для жителей столицы, так и для регионов страны.

По нашим прогнозам в 2011 году рост объемов кредитования сохранится, даже несколько увеличится во второй половине года. Что касается непосредственно нашего банка, то планы на конец 2011 года довольно амбициозные, к концу года мы намерены увеличить свой кредитный портфель на 50%, доведя его до 200 млн. долларов. Что же будет с процентными ставками? По моему убеждению, банковские процентные ставки по кредитам достигли своего дна и больше не будут снижаться, а во второй половине года даже будет наблюдаться их незначительный рост. Это связано с активизацией экономики. Если наблюдается рост потребности в кредитах основных хозяйствующих субъектов, а этот рост обычно опережает рост привлекаемых средств, то в этом случае вольно или невольно проценты по кредиту идут вверх. А вообще, понятие высоких ставок достаточно относительно. Невозможность снижать процентные ставки носит порой объективный характер и не всегда зависит от самих финансовых структур. Это означает, что процентные ставки по кредитам и банковским депозитам, а также уровень рисков по возвратности кредитов, который сейчас существует на рынке, не позволяют существенно снизить процентную ставку. Отсюда напрашивается вывод: бизнес должен оптимизировать свои финансовые потоки, но нельзя оптимизировать свой бизнес, ориентируясь только на процентные ставки по кредитам. При этом совместно с нашим акционером российским «Газпромбанком» мы проводим работу по расширению нашей ресурсной базы, и это, несомненно, поможет нам быть более гибкими в своей процентной политике. Что касается депозитов, то может быть зафиксирован небольшой процентный рост, но только по драмовым депозитам. Ставка рефинансирования тоже немного подрастет – на 0,5-1%.